Maksujen vastaanottamisen ABC

2000-luvulla kaupankäynti ja maksaminen ovat mullistuneet. Ostaminen ei rajoitu enää vain kivijalkakauppoihin, vaan kauppaa on mahdollista tehdä kaikkialla: tapahtumissa, verkossa ja sosiaalisessa mediassa. Uudenlaiset maksutavat ja alustat kasvattavat suosiotaan, ja maksujen vastaanottaminen onnistuu jopa pikaviestimissä.

Kauppiaan kannattaakin olla valppaana ja seurata jatkuvasti kuluttajien ostokäyttäytymistä ja heidän suosimiaan maksutapoja. Kokosimme kauppiaan avuksi kattavan oppaan maksujen vastaanottamisesta, maksupäätteistä ja tulevaisuuden maksutavoista.

Sukella tästä maksujen vastaanottamisen maailmaan!

Miten kauppias vastaanottaa maksuja?

Kivijalassa, pop upissa tai tapahtumissa

Kivijalkakaupassa, pop upissa tai tapahtumassa kauppias vastaanottaa maksuja tyypillisesti käteisellä tai kortilla. Korttimaksujen vastaanottamista varten kauppiaalla on oltava korttimaksupääte, jolla voi lukea sirukortteja ja magneettijuovia. Lähimaksuominaisuudella varustetut kortit yleistyvät jatkuvasti, ja sekä Visa että Mastercard ovat ajaneet voimakkaasti sitä, että kaikkien maksupäätteiden on voitava vastaanottaa lähimaksuja.

Korttimaksupäätettä hankkiessaan kauppias tekee sopimuksen palveluntarjoajan ja maksunvälittäjän kanssa, jotta laite voidaan aktivoida käyttöön. Maksut tilitetään kauppiaan ilmoittamalle tilille muutaman päivän kuluessa.

Tutustu OP Kassan maksupäätteisiin

Kaupan alan ongelmana ovat tyypillisesti olleet hajanaiset sopimukset laitetoimittajien ja palveluntarjoajien kanssa: kassajärjestelmä saatetaan hankkia yhdestä paikasta, maksupääte toisesta. Ratkaisuksi ongelmaan on kehitetty kassaratkaisuja, joissa kassasovellus, maksupääte ja lisälaitteet on yhdistetty samaan, yksinkertaisesti hinnoiteltuun pakettiin ja sopimukseen.

Lue myös: Pilvipalveluina toimivat kassajärjestelmät haastavat perinteiset kassat 

Mobiililaitteissa toimivat kassasovellukset joustavat sekä ominaisuuksien että käyttötarkoitusten puolesta. Esimerkiksi OP Kassaan voi liittää maksupäätteen, kassalippaan, kuittitulostimen ja viivakoodinlukijan, jolloin kassasta tulee täydellinen kumppani kivijalkaan. Mobiliilaitteella ja langattomalla maksupäätteellä kaupanteko onnistuu myös ulkosalla: tapahtumissa, ulkokuntosalilla tai myyjäisissä.

Lue myös: Case The Park Hietsu: Ulkotreenausta pilke silmäkulmassa

Lue myös: Varaudu pop upiin ja tapahtumaan ajoissa – OP Kassan maksupääte takaa kaupanteon

Verkossa

Maksujen vastaanottaminen ei rajoitu vain fyysisiin myyntipaikkoihin. Verkkokauppa on jatkuvasti kasvava ala, ja maailmanlaajuisesti tarkasteltuna verkkokaupan arvon arvellaan kasvavan vuosina 2014–2021 yli 250 prosentilla: 1,3 biljoonasta dollarista 4,5 biljoonaan dollariin.

Moni kauppias suuntaakin kivijalkakaupan lisäksi verkkoon, jossa maksujen vastaanottaminen on jopa kivijalkakauppaa tärkeämmässä roolissa. Jos kuluttaja ei verkkokaupassa löydä haluamaansa maksutapaa, hänen on helppo siirtyä kauppaan, joka sitä tarjoaa.

Siksi kauppiaan kannattaa kiinnittää huomiota verkkokaupan monipuoliseen maksutapavalikoimaan. Monet palveluntarjoajat tarjoavat keskitettyä maksutapavalikoimaa, jonka avulla kauppias saa käyttöönsä monta maksutapaa yhdellä sopimuksella.

Lue lisää verkkokaupan maksunvälityksestä Checkoutin verkkosivuilta

Verkkokaupan laajennuksena kentälle on marssinut keskusteleva kaupankäynti. Kun kuluttajat viettävät yhä enemmän aikaa pikaviestimissä, on loogista, että myös kaupankäynti siirtyy niihin. Keskustelevaa kaupankäyntiä voi hoitaa joko yrityksen työntekijä, chattibotti tai näiden yhdistelmä. Pikaviestimissä on mahdollista vastaanottaa esimerkiksi kortti-, siirto- ja pankkipainikemaksuja.

Lue myös: 5 + 1 syytä tehdä kauppaa pikaviestimissä

Tutustu OP Kassan omaan Kassabotti-chattibottiin

 

Mikä maksupäätteen rooli on maksun vastaanottamisessa?

 

op-kassa-maksupääte

Kun puhutaan korttimaksamisesta, nousee korttimaksupääte päärooliin. Maksupääte on hermokeskus, joka

  • ottaa vastaan korttimaksun
  • salaa tapahtuma-aineiston
  • tekee maksutapahtuman varmennuksen ja
  • kerää vaaditun varo- ja parametriaineiston eri toimijaosapuolilta.

Aluksi maksupäätteiden toiminta perustui pelkästään kortin magneettijuovan lukemiseen. Sittemmin EMV-sirulliset kortit ovat ohittaneet magneettijuovalliset sekä tietoturvaominaisuuksien että suosion puolesta. Nykyiset EMV-standardiin perustuvat kortit ja maksupäätteet ovat kansainvälisesti yhteensopivia.

Kauppias luo edellytykset korttimaksujen vastaanotolle sopimalla erillisestä maksupäätepalvelusta tai ottamalla käyttöön kassajärjestelmän, johon maksupääte on integroitu. Sopivan ratkaisun valintaan vaikuttavat kauppiaan omat tarpeet, halutut maksutavat sekä kassajärjestelmän ja maksupäätteen ominaisuudet.

Lue myös: Sopivan kassan valinta – mitä pitää ottaa huomioon?

Lue myös: Kassasovellus, kassajärjestelmä vai maksupääte? Kesytä kassatermien viidakko

Erillismaksupääte

Erillispääte hankitaan nimensäkin mukaisesti kassajärjestelmästä erillisenä. Se ei saa tietoa suoraan kassajärjestelmästä, ja veloitettava summa näppäillään siihen jokaisen maksun yhteydessä. Summan näppäily hidastaa maksutapahtumaa ja lisää virheiden mahdollisuutta. Langaton erillispääte on kätevä esimerkiksi ravintolassa, jossa sen voi kantaa asiakkaan pöytään.

Integroitu maksupääte

Integroituun maksupäätteeseen summa siirtyy suoraan myyntijärjestelmästä. Koska summa tulee päätteelle ilman erillistä näppäilyä, on sen käyttö erillispäätettä turvallisempaa ja nopeampaa. Päätteen ja kassajärjestelmän ollessa yhteydessä toisiinsa on myyntiraporttien koostaminen ja summien täsmäyttäminen yksinkertaisempaa. 

OP Kassan kanssa toimii kaksi erilaista, integroitua maksupäätettä. Langaton Miura sopii erityisesti pienelle korttivolyymille ja liikkuvaan myyntiin. Verkkovirtaa tarvitseva Yomani on omiaan vaativassa käytössä ja suuren korttimaksuvolyymin kanssa. 

Lue myös: Kiinteä vai langaton – miten valita sopiva maksupääte?

Testaa, kumpi maksupääte sopii tarpeisiisi

Maksutavat pähkinänkuoressa

Käteinen

Pelkkään käteiseen luottaa enää noin 10 % suomalaisista. Vaikka käteisen käyttö on vähentynyt, se ei ole täysin poistumassa. Seteleiden ja kolikoiden etuina ovat konkreettisuus ja se, että häiriöt tai sähkökatkot eivät estä sen käyttöä. Valtaosa kuluttajien käyttämästä käteisestä nostetaan automaateista, ja pankeista tai kaupan kassoilta tehtyjen käteisnostojen osuus on marginaalinen.

Käteinen asettaa kauppiaalle omia vaatimuksiaan, ja se tulee usein kauppiaalle kalliimmaksi kuin kortilla maksaminen:

  • Keskiverrolle pienyrittäjälle käteisen rahan tilitys- ja käsittelykulut ovat muutamia kymppejä kuussa.
  • Setelien tilitys on halvempaa kuin kolikoiden tilitys.

Myös käteisen rahan käsittelyssä on huomioitava turvallisuus. Liikkeessä säilöttävä käteinen raha altistaa ryöstöille, ja siksi kauppiaan on panostettava aikaviivesuojattuun rahasäilöön ja hyvään kassalaatikkoon. Rahan kuljettaminen voi puolestaan vaatia ulkoista kumppania.

Lue myös: Monipuoliset maksutavat myymälässä tuovat kaupat kotiin

Maksukortit

Suomi on korttimaksamisen kärkimaita, ja siksi kauppiaalle on elintärkeää voida vastaanottaa korttimaksuja. Korttimaksamista säätelevät erilaiset toimijat, kuten korttijärjestöt ja Finanssivalvonta. Sääntelyn tarkoituksena on varmistaa maksamisen turvallisuus ja korttitietojen käsittelyn oikeellisuus.

Maksukortit ovat nykyään EMV-standardiin perustuvia sirukortteja. Monissa korteissa on edelleen myös magneettijuova, joka on sirua haavoittuvaisempi tietoturvaominaisuuksiltaan. Yleisimpiä kortinmyöntäjiä ja maksukortteja ovat Visa ja Mastercard. Kortin yksilöi numerosarja, ja maksukortilla tehdyt ostot veloitetaan tietyltä pankki- tai luottotililtä. Numerosarjaa käyttämällä maksukorteilla voi maksaa myös verkkokaupoissa.

Korttityyppejä ovat pankkikortit (debit-kortit), luottokortit (credit-kortit), yhdistelmäkortit sekä prepaid-kortit, joille ladataan summa etukäteen.

yomani-1

Debit-kortit

Debit-kortti on pankkitiliin liitetty kortti, jonka ostot veloitetaan suoraan pankkitililtä lähipäivinä tai heti. Debit-kortilla maksettaessa tilillä on oltava riittävästi katetta. Online-tyyppiset kortit vaativat reaaliaikaisen katevarmennuksen. Näitä kortteja ovat esimerkiksi Visa Electron ja Mastercard Maestro.

Pankkitiliin liittämisen vuoksi debit-kortilla maksaminen muistuttaa käteisen rahan käyttöä. Siksi niitä kutsutaan myös käteiskorteiksi. Debit-maksaminen on vallitseva maksutapa korttimaksamisessa. Debit-kortti on mahdollista yhdistää myös luottokorttiin. Debit/Credit -yhdistelmäkorttia käyttäessään kuluttaja voi itse valita, kummalla kortilla maksaa.

Credit-kortit

Credit-kortteja kutsutaan luottokorteiksi. Sillä kortinhaltija saa käyttöönsä hänelle myönnettyä luottoa tavaroiden ja palveluiden maksamiseen. Ostot menevät laskulle, ja takaisinmaksuajat ja korot vaihtelevat tehdyn sopimuksen mukaisesti. Luottokortteja ovat esimerkiksi Visan ja Mastercardin tarjoamat credit-kortit, American Express ja Diners Club.

Luottokortti on mahdollista yhdistää myös pankkikorttiin. Luottokortin käyttäjät voivat saada myös muita etuja, kuten vakuutuksia tai bonuspisteitä luottokortilla tehdyistä ostoista.

Lähimaksu

Viime vuosina lähimaksaminen on yleistynyt vauhdilla, ja korttimaksuista noin kolmasosa suoritetaan lähimaksuina. Lähimaksaminen perustuu lyhyen kantaman langattoman yhteyden standardoituun Near Field Communication- eli NFC-teknologiaan. Sen avulla maksutiedot siirtyvät turvallisesti kortin ja maksupäätteen välillä.

Lähimaksaminen on perinteistä korttimaksamista nopeampaa, koska se ei vaadi PIN-koodia. Turvallisuuden vuoksi PIN-koodia saatetaan kuitenkin ajoittain kysyä. Lähimaksua voi nykysin käyttää korkeintaan 50 euron ostoksiin. Yläraja nousi vuoden 2019 keväällä 50 euroon aikaisemmasta 25 eurosta.

Mobiilimaksut ja maksusovellukset

Mobiilimaksuissa mobiililaitetta käytetään maksun luomiseen, lähettämiseen tai vahvistamiseen. Mobiilimaksu on kattotermi, jonka alle mahtuu monenlaisia maksu- ja käyttötapoja, kuten puhelinlaskulle veloittaminen ja erilaiset maksusovellukset.

Puhelimen käyttö maksamisessa on yleistynyt viime vuosina nopeasti. Esimerkiksi OP:n tarjoamalla Pivo-mobiililompakolla on satojatuhansia aktiivisia käyttäjiä.

Maksusovelluksille annetaan tyypillisesti tili- tai korttitiedot, ja sovelluksella hoidetaan veloittaminen: tällaisia sovelluksia ovat esimerkiksi Pivo, Mobile Pay, Nordea Pay ja Applen laitteissa toimiva Apple Pay. Lähimaksu onnistuu NFC-teknologiaa hyödyntämällä samalla tavalla kuin maksukortilla tai vaihtoehtoisesti Bluetooth-teknologiaa hyödyntäen.

Kauppiaan näkökulmasta puhelimella suoritettu NFC-lähimaksu toimii samoin kuin maksukortilla. Parhaimman mahdollisen ostokokemuksen tarjoamiseksi kauppiaan kannattaa olla hereillä uusien maksutapojen suhteen ja aktiivisesti myös viestiä kuluttajille, mitkä maksutavat kaupassa käyvät.

Lue myös: Maksaminen kehittyy vauhdilla – miten kauppias pysyy mukana maksutapojen muutoksessa?

Onko korttimaksaminen turvallista?

Turvallisen maksamisen puolesta paiskitaan töitä monin tavoin. Turvallisuusstandardit määrittävät sekä maksupäätteiden että maksukorttien toimintaa. Kauppias voi varmistaa turvallisuuden myös omilla menettelytavoillaan.

Turvallisuusstandardit

EMV on tekninen standardi maksukorteille ja maksupäätteille. Se on saanut nimensä sen alun perin luoneiden luottokorttiyhtiöiden (Europay, Mastercard ja Visa) mukaan. Standardia kehittää EMVco, jonka takana ovat American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay ja Visa. Standardi varmistaa maksukorttien turvallisuuden ja sen, että maksupääte käsittelee maksutapahtumaa kortinmyöntäjien vaatimusten mukaisesti.

PCI DSS-standardi määrittelee korttimaksamisen turvallisuuden teknisten vaatimusten minimitason. Sitä hallinnoi kansainvälinen, korttiyhtiöiden perustama PCI Security Standards Council. Standardi määrittelee esimerkiksi sen, että maksukorttien data on säilytettävä kryptattuna, jolloin se ei ole hyödynnettävissä rikollisiin tarkoituksiin.

Myös OP Kassan maksupäätteet ovat turvallisuusstandardien mukaisia. Ne käyttävät aina salattua yhteyttä, mikä estää korttitietojen kaappaamisen vääriin käsiin. Päätteiden peukalointiyritys puolestaan lukittaa ne, ja pilvipalvelupohjainen kassajärjestelmä tarjoaa laadukkaan tietoturvan ja tehokkaan varmuuskopioinnin.

Lue lisää: Pilvipalveluina toimivat kassajärjestelmät haastavat perinteiset kassat 

Toiminta maksutilanteessa

Sirukortilla maksaminen on sekä kauppiaan että kuluttajan näkökulmasta magneettijuovamaksamista turvallisempaa. Sirukortteja ei voi kopioida yhtä helposti kuin magneettijuovallisia, ja kun maksu vahvistetaan PIN-koodilla, vertautuu se henkilöllisyyden todentamiseen.

Jos maksu suoritetaan magneettijuovalla, kortinhaltija hyväksyy maksun allekirjoituksellaan. Yli 50 euroa ylittävissä maksuissa kortinhaltijan henkilöllisyys on tarkistettava henkilöllisyystodistuksella. Samoin henkilöllisyys on varmistettava, jos kortinhaltija pyytää PIN-koodin ohittamista. Kauppias voi myös aina perua maksutapahtuman, jos jokin maksajan käytöksessä herättää epäilykset.

Lähimaksulla voi nykyisin suorittaa maksimissaan 50 euron arvoisia ostoksia. Lähimaksuteknologia perustuu salattuun yhteyteen, ja Ylen mukaan Finanssiala ry:n tietoon ei ole tullut tapauksia, joissa petoksia olisi tehty lähimaksuominaisuuden avulla. Tunnettuna riskinä on, että korttivarkaustapauksissa ostoksia maksetaan lähimaksua hyödyntäen. Siksi kortinhaltijan on tärkeää sulkea vääriin käsiin päätynyt maksukortti.

Tutustu myös: Näin vastaanotat korttimaksuja turvallisesti

Lue myös: Mitä kauppiaan tulee tietää korttiväärinkäytöksistä?

 

Onko kuitti pakollinen?

Ei maksun vastaanottamista ilman kuitin antamista! Laki kuitin tarjoamisesta käteiskaupassa astui voimaan vuonna 2014, ja sen jälkeen kuitin tarjoaminen asiakkaalle on ollut pakollista.

Lain mukaan kuitissa on oltava

  • elinkeinonharjoittajan nimi, yhteystiedot ja y-tunnus
  • kuitin antamispäivä
  • kuitin tunnistenumero tai muu yksilöivä tieto
  • myytyjen tavaroiden määrä ja laji sekä palvelujen laji
  • tavaroista tai palveluista suoritettu maksu ja suoritettavan arvonlisäveron määrä verokannoittain taikka arvonlisäveron peruste verokannoittain.

Paperikuitin tunnettuja ongelmia ovat sen heikko säilyvyys, helppo hukattavuus ja kuiteista syntyvän roskan määrä. Laki ei sanele kuitin muodolle vaatimuksia, ja viime vuosina on alettu siirtyä sähköisiin kuitteihin. Niiden etuina ovat hyvä säilyvyys, ympäristöystävällisyys ja kustannussäästöt: sähköiseen kuittiin siirtyminen voi säästää yritykseltä jopa 5 - 7 euroa kuittia kohden.

OP_kassa_kuitti-1-1

Kuluttajan kannalta parasta on tietenkin valinnanvara: osa haluaa kuittinsa paperisena, osa sähköisenä, ja jos kauppiaan järjestelmä taipuu molempiin, sen parempi.

Sähköinen kuitti on kätevä tapahtumissa ja liikkuvassa myynnissä, koska kauppias säästyy kuittitulostimen, kuittirullien ja jatkojohtokelojen raahaamiselta. Monet kassajärjestelmät mahdollistavat sähköiset kuitit ja sähköisen arkistoinnin. OP Kassalla kuitin voi lähettää myös sähköpostitse eikä arkistoinnista tai printterin musteen haihtumisesta tarvitse huolehtia sen enempää.

Lue myös: Sähköpostikuitti haastaa paperisen klassikon

Tutustu myös: OP Kassan kassalippaaseen, kuittitulostimeen ja viivakoodinlukijaan

 

Koska muovikortit katoavat ja miten tulevaisuudessa maksetaan?

Suomen Pankin julkaisemassa e-kirjasessa “Millä tavoin maksamme 2020-luvulla? Näkökulmia tulevaisuuden maksamisratkaisuihin” pohdittiin maksamisen kehitystä. Yksi pääviesteistä oli, että muovikorttien aika on pian ohi. Niiden sijaan maksun varmentamisessa aletaan hyödyntää mobiilisovelluksia ja erilaisia biometrisiä tunnisteita, kuten kasvoja tai sormenjälkiä.

Tulevaisuudessa myös kassajonot tai erillinen kassalle siirtyminen jäävät historiaan, kun maksaminen voidaan upottaa osaksi tuotteen valintaa. Tämä näkyy jo nyt keskustelevassa kaupankäynnissä: chat-keskustelussa maksaminen hoidetaan pikaviestimessä sen sijaan, että siirryttäisiin erilliseen sovellukseen tai “kassalle” hoitamaan maksutapahtuma.

Lue myös: 5+1 syytä tehdä kauppaa pikaviestimissä

Uudet maksamisen ratkaisut perustuvat useiden teknologioiden yhdistämiseen. Monelle kuluttajalle jo tuttu maksamisen tapa on suorittaa maksu sovelluksella, johon maksukorttitiedot on tallennettu. Tällaisia sovelluksia ovat esimerkiksi Pivo ja MobilePay.

Maksusovellukset eivät kuitenkaan tyydy pelkkään maksamiseen. Esimerkiksi Pivo tarjoaa maksamisen lisäksi lukuisia muita palveluita ruuan tilaamisesta opiskelijakorttiin. WeChatin kaltaiset supersovellukset, jotka yhdistävät pikaviestimen, sosiaalisen median ja maksamisen, ovat myös rantautumassa Suomeen.

Lue myös: Mikä on WeChat – ja miksi suomalaisen kauppiaan pitäisi välittää siitä?

Erityisesti nuoret kuluttajat ovat halukkaita käyttämään uudenlaisia maksutapoja. Mitä määräävämpään markkina-asemaan digiaikana varttuneet kuluttajat tulevat, sitä enemmän heidän mieltymyksillään on vaikutusta siihen, millaisia maksutapoja kauppiaan on hyvä tarjota.

Kiinnostavatko suomalaisten kulutustottumukset, monikanavainen myynti ja menestyvän kaupan kulmakivet? Lataa oppaamme ja tutustu monikanavaisen myynnin saloihin: