Maksujen vastaanottamisen ABC

2000-luvulla kaupankäynti ja maksaminen ovat mullistuneet. Ostaminen ei rajoitu enää vain kivijalkakauppoihin, vaan kauppaa on mahdollista tehdä kaikkialla: tapahtumissa, verkossa ja sosiaalisessa mediassa. Uudenlaiset maksutavat ja alustat kasvattavat suosiotaan, ja maksujen vastaanottaminen onnistuu jopa pikaviestimissä.

Kauppiaan kannattaakin olla valppaana ja seurata jatkuvasti kuluttajien ostokäyttäytymistä ja heidän suosimiaan maksutapoja. Kokosimme kauppiaan avuksi kattavan oppaan maksujen vastaanottamisesta, maksupäätteistä ja tulevaisuuden maksutavoista.

Sukella tästä maksujen vastaanottamisen maailmaan!

Miten kauppias vastaanottaa maksuja?

Kivijalassa tai pop upissa

Kivijalkakaupassa, pop upissa tai tapahtumassa kauppias vastaanottaa maksuja tyypillisesti käteisellä tai kortilla. Korttimaksujen vastaanottamista varten kauppiaalla on oltava korttimaksupääte, jolla voi lukea sirukortteja ja magneettijuovia. Lähimaksuominaisuudella varustetut kortit yleistyvät jatkuvasti, ja sekä Visa että Mastercard ovat ajaneet voimakkaasti sitä, että kaikkien maksupäätteiden on voitava vastaanottaa lähimaksuja.

Korttimaksupäätettä hankkiessaan kauppias tekee sopimuksen palveluntarjoajan ja maksunvälittäjän kanssa, jotta laite voidaan aktivoida käyttöön. Maksut tilitetään kauppiaan ilmoittamalle tilille muutaman päivän kuluessa, palveluntarjoajasta riippuen.

Lue lisää: Maksupääte

Kaupan alan ongelmana ovat tyypillisesti olleet hajanaiset sopimukset laitetoimittajien ja palveluntarjoajien kanssa: kassajärjestelmä saatetaan hankkia yhdestä paikasta, kuittitulostin toisesta ja maksupääte kolmannesta. Ratkaisuksi ongelmaan on kehitetty kassaratkaisuja, joissa kassasovellus, maksupääte ja lisälaitteet on yhdistetty samaan, yksinkertaisesti hinnoiteltuun pakettiin, jonka saa käyttöönsä yhdellä sopimuksella.

Lue myös: Pilvipalveluina toimivat kassajärjestelmät haastavat perinteiset kassat 

Mobiililaitteissa toimivat kassasovellukset joustavat sekä ominaisuuksien että käyttötarkoitusten puolesta. Esimerkiksi OP Kassaan voi liittää Bluetooth-yhteydellä maksupäätteen, kassalippaan, kuittitulostimen ja viivakoodinlukijan, jolloin kassasta tulee täydellinen kumppani kivijalkaan. Mobiliilaitteella ja maksupäätteellä kaupanteko onnistuu myös ulkosalla: tapahtumissa, ulkokuntosalilla tai myyjäisissä.

Lue myös: Case The Park Hietsu: Ulkotreenausta pilke silmäkulmassa

Verkossa

Maksujen vastaanottaminen ei rajoitu vain myymälään tai pop up-pisteeseen. Verkkokauppa on jatkuvasti kasvava ala, ja maailmanlaajuisesti tarkasteltuna verkkokaupan arvon arvellaan kasvavan vuosina 2014–2021 yli 250 prosentilla: 1,3 biljoonaa dollarista 4,5 biljoonaan dollariin.

Moni kauppias suuntaakin kivijalkakaupan lisäksi verkkoon, jossa maksujen vastaanottaminen on jopa kivijalkakauppaa tärkeämmässä roolissa. Jos kuluttaja ei verkkokaupassa löydä haluamaansa maksutapaa, hänen on helppo siirtyä kauppaan, joka sitä tarjoaa. Siksi kauppiaan kannattaa kiinnittää huomiota verkkokaupan monipuoliseen maksutapavalikoimaan. Monet palveluntarjoajat tarjoavat keskitettyä maksutapavalikoimaa, jonka avulla kauppias saa käyttöönsä monta maksutapaa yhdellä sopimuksella.

Lue lisää verkkokaupan maksunvälityksestä Checkoutin verkkosivuilta

Verkkokaupan laajennuksena kentälle on marssinut keskusteleva kaupankäynti. Kun kuluttajat viettävät yhä enemmän aikaa pikaviestimissä, on loogista, että myös kaupankäynti siirtyy niihin. Keskustelevaa kaupankäyntiä voi hoitaa joko yrityksen työntekijä, chattibotti tai näiden yhdistelmä. Pikaviestimissä on mahdollista vastaanottaa esimerkiksi kortti-, siirto- ja pankkipainikemaksuja.

Lue myös: 5 + 1 syytä tehdä kauppaa pikaviestimissä

Tutustu OP Kassan omaan Kassabotti-chattibottiin

 

Mikä maksupäätteen rooli on maksun vastaanottamisessa?

Kun puhutaan korttimaksamisesta, nousee korttimaksupääte päärooliin. Maksupääte on hermokeskus, joka ottaa vastaan korttimaksun, salaa tapahtuma-aineiston, tekee maksutapahtuman varmennuksen ja kerää vaaditun varo- ja parametriaineiston eri toimijaosapuolilta.

Aluksi maksupäätteiden toiminta perustui pelkästään kortin magneettijuovan lukemiseen. Sittemmin EMV-sirulliset kortit ovat ohittaneet magneettijuovalliset sekä tietoturvaominaisuuksien että suosion puolesta. Nykyiset EMV-standardiin perustuvat kortit ja maksupäätteet ovat kansainvälisesti yhteensopivia.

Kauppias luo edellytykset korttimaksujen vastaanotolle sopimalla erillisestä maksupäätepalvelusta tai ottamalla käyttöön kassajärjestelmän, johon maksupääte on integroitu. Sopivan ratkaisun valintaan vaikuttavat kauppiaan omat tarpeet, halutut maksutavat sekä se, että maksupäätteen ominaisuudet.

Lue myös: Sopivan kassan valinta - mitä pitää ottaa huomioon?

op-kassa-maksupääte

Erillismaksupääte

Erillispääte hankitaan nimensäkin mukaisesti kassajärjestelmästä erillisenä. Se ei saa tietoa suoraan kassajärjestelmästä, ja veloitettava summa näppäillään siihen jokaisen maksun yhteydessä. Summan näppäily hidastaa maksutapahtumaa ja lisää virheiden mahdollisuutta. Langaton erillispääte on kätevä esimerkiksi ravintolassa, jossa sen voi kantaa asiakkaan pöytään.

Integroitu maksupääte

Integroituun maksupäätteeseen summa siirtyy suoraan myyntijärjestelmästä. Koska summa tulee päätteelle ilman erillistä näppäilyä, on sen käyttö erillispäätettä turvallisempaa ja nopeampaa. Päätteen ja kassajärjestelmän ollessa yhteydessä toisiinsa on myyntiraporttien koostaminen ja summien täsmäyttäminen yksinkertaisempaa. OP Kassa käyttää integroitua maksupäätettä, ja sen  mobiililaitteessa toimiva kassasovellus toimii näyttönä ja ohjauspaneelina, jonka kautta tieto välittyy maksupäätteelle Bluetooth-yhteyden avulla.

Lue myös: Kassasovellus, kassajärjestelmä vai maksupääte? Kesytä kassatermien viidakko

Maksutavat pähkinänkuoressa

Käteinen

MTV3 uutisoi viime syksynä, että pelkkään käteiseen luottaa 13 % suomalaisista. Vaikka käteisen käyttö on vähentynyt, se ei ole täysin poistumassa. Seteleiden ja kolikoiden etuina ovat konkreettisuus ja se, että häiriöt tai sähkökatkot eivät estä käyttöä. Maksuvälineenä käteinen on maksukortteihin verrattuna tasa-arvoinen, koska se on kaikkien saavutettavissa. Valtaosa kuluttajien käyttämästä käteisestä nostetaan automaateista, ja pankeista tai kaupan kassoilta tehtyjen käteisnostojen osuus on marginaalinen.

Käteinen asettaa kauppiaalle omia vaatimuksiaan, ja se on usein kauppiaalle kalliimpaa kuin kortilla maksaminen. Keskiverrolle pienyrittäjälle käteisen rahan tilitys- ja käsittelykulut ovat muutamia kymppejä kuussa. Setelien tilitys on halvempaa kuin kolikoiden tilitys. Liikkeessä säilöttävä raha altistaa ryöstöille, ja siksi kauppiaan on panostettava esimerkiksi aikaviivesuojattuun rahasäilöön ja hyvään kassalaatikkoon. Rahan kuljettaminen voi vaatia ulkoista kumppania, ja käteisen käsittelyssä ja laskemisessa tulee muita maksutapoja helpommin virheitä. 

Maksukortit

Suomi on korttimaksamisen kärkimaita, ja siksi kauppiaalle on elintärkeää voida vastaanottaa korttimaksuja. Korttimaksamista säätelevät erilaiset toimijat, kuten korttijärjestöt ja Finanssivalvonta. Sääntelyn tarkoituksena on varmistaa maksamisen turvallisuus ja korttitietojen käsittelyn oikeellisuus.

Maksukortit ovat nykyään EMV-standardiin perustuvia sirukortteja. Monissa korteissa on edelleen myös magneettijuova, joka on sirua haavoittuvaisempi tietoturvaominaisuuksiltaan. Yleisimpiä kortinmyöntäjiä ja maksukortteja ovat Visa ja Mastercard. Kortin yksilöi numerosarja, ja maksukortilla tehdyt ostot veloitetaan aina tietyltä pankki- tai luottotililtä.  Numerosarjaa käyttämällä maksukorteilla voi maksaa myös verkkokaupoissa.

Korttityyppejä ovat pankkikortit (debit-kortit), luottokortit (credit-kortit), yhdistelmäkortit sekä prepaid-kortit, joille ladataan summa etukäteen.

Debit-kortit

Debit-kortti on pankkitiliin liitetty pankin asiakkaalleen myöntämä kortti, jonka ostot veloitetaan suoraan pankkitililtä lähipäivinä tai heti. Debit-kortilla maksettaessa tilillä on oltava riittävästi katetta. Online-tyyppiset kortit vaativat reaaliaikaisen katevarmennuksen. Näitä kortteja ovat esimerkiksi Visa Electron ja Mastercard Maestro. Debit-kortteja ovat Mastercard Debit ja Visa Debit.

Pankkitiliin liittämisen vuoksi debit-kortilla maksaminen muistuttaa käteisen rahan käyttöä. Siksi niitä kutsutaan myös käteiskorteiksi. Debit-maksaminen on vallitseva maksutapa korttimaksamisessa. Debit-kortti on mahdollista yhdistää myös luottokorttiin. Debit/Credit -yhdistelmäkorttia käyttäessään kuluttaja voi itse valita, kummalla kortilla maksaa.

Credit-kortit

Credit-kortteja kutsutaan luottokorteiksi. Sillä kortinhaltija saa käyttöönsä hänelle myönnettyä luottoa tavaroiden ja palveluiden maksamiseen. Ostot menevät laskulle, ja takaisinmaksuajat ja korot vaihtelevat tehdyn sopimuksen mukaisesti. Luottokortteja ovat esimerkiksi Visan ja Mastercardin tarjoamat credit-kortit, American Express ja Diners Club.

Luottokortti on mahdollista yhdistää myös pankkikorttiin. Luottokortin käyttäjät voivat saada myös muita etuja, kuten vakuutuksia tai bonuspisteitä luottokortilla tehdyistä ostoista.

Lähimaksu

Viime vuosina lähimaksaminen on yleistynyt vauhdilla, ja korttimaksuista noin kolmasosa suoritetaan lähimaksuina. Lähimaksaminen perustuu lyhyen kantaman langattoman yhteyden standardoituun Near Field Communication- eli NFC-teknologiaan. Sen avulla maksutiedot siirtyvät turvallisesti kortin ja maksupäätteen välillä.

Lähimaksaminen on perinteistä korttimaksamista nopeampaa, koska se ei vaadi PIN-koodia. Turvallisuuden vuoksi PIN-koodia saatetaan kuitenkin ajoittain kysyä. Lähimaksua voi käyttää vain pienissä, alle 25 euron arvoisissa ostoksissa. Nykyään lähes kaikki maksukortit sisältävät lähimaksuominaisuuden, ja suuret korttiyhtiöt ajavat voimakkaasti lähimaksutukea kaikkiin maksupäätteisiin.

Maksusovellukset

Mobiilimaksut ovat maksuja, joissa maksu luodaan, lähetetään tai vahvistetaan mobiililaitteen kautta. Se on kattotermi, jonka alle mahtuu monenlaisia maksu- ja käyttötapoja, kuten puhelinlaskulle veloittaminen ja erilaiset maksusovellukset. Puhelimen käyttö maksamisessa on yleistynyt viime vuosina nopeasti. Esimerkiksi OPn tarjoama Pivo-mobiililompakko on ladattu jo yli miljoona kertaa sovelluskaupasta.

Maksusovelluksille annetaan tyypillisesti tili- tai korttitiedot, ja sovelluksella hoidetaan veloittaminen: tällaisia sovelluksia ovat esimerkiksi Pivo, Mobile Pay ja Nordea Pay ja Applen laitteissa toimiva Apple Pay. Lähimaksu onnistuu NFC-teknologiaa hyödyntämällä samalla tavalla kuin maksukortilla tai vaihtoehtoisesti Bluetooth-teknologiaa hyödyntäen.

Kauppiaan näkökulmasta puhelimella suoritettu NFC-lähimaksu toimii samoin kuin maksukortilla. Siksi OP Kassan maksupäätteellä onnistuu maksaminen myös lähimaksua hyödyntävien mobiilisovellusten, kuten Apple Payn ja Pivon, avulla. Parhaimman mahdollisen ostokokemuksen tarjoamiseksi kauppiaan kannattaa olla hereillä uusien maksutapojen suhteen ja aktiivisesti myös viestiä kuluttajille, mitkä maksutavat kaupassa käyvät.

 

Onko korttimaksaminen turvallista?

Turvallisen maksamisen puolesta paiskitaan töitä monin tavoin. Turvallisuusstandardit määrittävät sekä maksupäätteiden että maksukorttien toimintaa. Kauppias voi varmistaa turvallisuuden myös omilla menettelytavoillaan.

Turvallisuusstandardit

EMV on tekninen standardi maksukorteille ja maksupäätteille. Se on saanut nimensä sen alun perin luoneiden luottokorttiyhtiöiden (Europay, Mastercard ja Visa) mukaan. Standardia kehittää EMVco, jonka takana ovat American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay ja Visa. Standardi varmistaa maksukorttien turvallisuuden ja sen, että maksupääte käsittelee maksutapahtumaa kortinmyöntäjien vaatimusten mukaisesti.

PCI DSS-standardi määrittelee korttimaksamisen turvallisuuden teknisten vaatimusten minimitason. Sitä hallinnoi kansainvälinen, korttiyhtiöiden perustama PCI Security Standards Council. Standardi määrittelee esimerkiksi sen, että maksukorttien data on säilytettävä kryptattuna, jolloin se ei ole hyödynnettävissä rikollisiin tarkoituksiin.

Myös OP Kassan käyttämä maksupääte on standardien mukainen. Se käyttää aina salattua yhteyttä, mikä estää korttitietojen kaappaamisen vääriin käsiin. Maksupäätteen turvajärjestelmä estää päätteen peukaloimisen, ja pilvipalvelupohjainen kassajärjestelmä puolestaan tarjoaa laadukkaan tietoturvan ja tehokkaan varmuuskopioinnin.

Lue lisää: Pilvipalveluina toimivat kassajärjestelmät haastavat perinteiset kassat 

Toiminta maksutilanteessa

Sirukortit ovat turvallisempia kuin magneettijuovaan perustuvat kortit, sillä sirukorttien kopioiminen on haastavampaa. Maksaja kuittaa maksun PIN-koodilla, joka on yhtä kuin allekirjoitus ja henkilöllisyyden tarkoitus. Kortinhaltija näppäilee tunnusluvun aina itse.

Jos maksu suoritetaan magneettijuovalla, kortinhaltija hyväksyy maksun allekirjoituksellaan. Yli 50 euroa ylittävissä maksuissa kortinhaltijan henkilöllisyys on tarkistettava henkilöllisyystodistuksella.

Lähimaksulla voi suorittaa maksimissaan 25 euron arvoisia ostoksia. Lähimaksuteknologia perustuu salattuun yhteyteen, ja Ylen mukaan Finanssiala ry:n tietoon ei ole tullut tapauksia, joissa petoksia olisi tehty lähimaksuominaisuuden avulla. Tunnettuna riskinä on, että korttivarkaustapauksissa ostoksia maksetaan lähimaksua hyödyntäen. Siksi kortinhaltijan on tärkeää sulkea vääriin käsiin päätynyt maksukortti.

Tutustu myös: Näin vastaanotat korttimaksuja turvallisesti

 

Onko kuitti pakollinen?

Ei maksun vastaanottamista ilman kuitin antamista! Laki kuitin tarjoamisesta käteiskaupassa astui voimaan vuonna 2014, ja sen jälkeen kuitin tarjoaminen asiakkaalle on ollut pakollista.

Lain mukaan kuitissa on oltava:

1) elinkeinonharjoittajan nimi, yhteystiedot ja y-tunnus

2) kuitin antamispäivä

3) kuitin tunnistenumero tai muu yksilöivä tieto

4) myytyjen tavaroiden määrä ja laji sekä palvelujen laji

5) tavaroista tai palveluista suoritettu maksu ja suoritettavan arvonlisäveron määrä verokannoittain taikka arvonlisäveron peruste verokannoittain.

Paperikuitin tunnettuja ongelmia ovat sen heikko säilyvyys, helppo hukattavuus ja kuiteista syntyvän roskan määrä. Kuittipaperia kuluu vuosittain kilometrikaupalla: eräässä suuressa suomalaisessa kauppaketjussa jopa 81 000 kilometriä vuodessa.

Laki ei aseta vaatimuksia kuitin formaatille, ja viime vuosina on alettu siirtyä sähköisiin kuitteihin. Niiden etuina ovat hyvä säilyvyys, ympäristöystävällisyys ja kustannussäästöt: sähköiseen kuittiin siirtyminen voi säästää yritykseltä jopa 5 - 7 euroa kuittia kohden.

OP_kassa_kuitti

Kuluttajan kannalta parasta on tietenkin valinnanvara: osa haluaa kuittinsa paperisena, osa sähköisenä, ja jos kauppiaan järjestelmä taipuu molempiin, sen parempi. Sähköinen kuitti on kätevä tapahtumissa ja liikkuvassa myynnissä, koska kauppias säästyy kuittitulostimen, kuittirullien ja jatkojohtokelojen raahaamiselta.

Monet kassajärjestelmät mahdollistavat sähköiset kuitit ja sähköisen arkistoinnin. OP Kassalla kuitin voi lähettää myös sähköpostitse, ja tiedot tallentuvat OP Kassan pilvipalvelupohjaiseen taustajärjestelmään turvallisesti. Kauppiaan ei tarvitse huolehtia arkistoinnista tai printterin musteen haihtumisesta.

Lue myös:  Sähköpostikuitti haastaa paperisen klassikon

 

Miten tulevaisuudessa maksetaan?

Suomen Pankin vuonna 2016 julkaisemassa e-kirjasessa “Millä tavoin maksamme 2020-luvulla? Näkökulmia tulevaisuuden maksamisratkaisuihin” pohdittiin maksamisen tulevaisuutta monelta kantilta. Yksi pääviesteistä oli, että muovikorteilla ei makseta enää kauaa. Niiden sijaan maksun varmentamisessa aletaan hyödyntää mobiilisovelluksia ja erilaisia biometrisiä tunnisteita, kuten kasvoja tai sormenjälkiä.

Tulevaisuudessa maksaminen upotetaan saumattomasti osaksi tuotteen valintaa. Näin kassajonoista tai erillisestä kassalle siirtymisestä tulee historiaa. Tämä näkyy jo nyt keskustelevassa kaupankäynnissä: chat-keskustelussa maksaminen hoidetaan pikaviestimessä sen sijaan, että siirryttäisiin erilliseen sovellukseen tai “kassalle” hoitamaan maksutapahtuma.

Uudet maksamisen ratkaisut perustuvat useiden teknologioiden yhdistämiseen. Monelle kuluttajalle jo tuttu maksamisen tapa on suorittaa maksu sovelluksella, johon maksukorttitiedot on tallennettu. Tällaisia sovelluksia ovat esimerkiksi Pivo ja MobilePay. Maksusovellukset eivät kuitenkaan tyydy pelkkään maksamiseen. Uudessa Pivossa sovellusta kehitetään yhä enemmän kohti alustaa, joka yhdistää useita palveluita ja helpottaa sitä kautta kuluttajan arkea.

Erityisesti nuoret kuluttajat ovat halukkaita käyttämään uudenlaisia maksutapoja - on jopa esitetty, että he eivät usko tarvitsevansa pankkeja lainkaan. Mitä määräävämpään markkina-asemaan digiaikana varttuneet kuluttajat tulevat, sitä enemmän heidän mieltymyksillään on vaikutusta siihen, millaisia maksutapoja kauppiaan on hyvä tarjota.

Vaikka osa uusista maksamisen tavoista, kuten kasvomaksaminen, on vasta kehitteillä, on selvää, että niiden kaikkien tavoitteena on tehdä maksamisesta yksinkertaisempaa, saumattomampaa ja turvallisempaa. Tulevaisuudessa maksaminen tapahtuu luontevasti osana tilaamista tai ostosten keräämistä, ja erillisistä kassajonoista ja maksamistapahtumista voidaan luopua.

Lue myös: 5+1 syytä tehdä kauppaa pikaviestimissä

Näillä vinkeillä onnistut maksujen vastaanottamisessa myös tapahtumissa.

Pilvipalvelupohjainen kassajärjestelmä on turvallinen ja mahdollistaa tietojen tallentamisen ja synkronoinnin useiden laitteiden välillä.

Mobiililaite muuntuu täysipainoiseksi kassajärjestelmäksi, joka kulkee mukana mihin tahansa.